↑↑【视频】易商新程总裁接受《明珠新闻》采访

车贷“零门槛”风险去哪儿了？

我们在新闻中看到过很多车贷断供对簿公堂的案子，萧山法院今年前三个月的数量就超过去年一年。零首付、一成首付，买车容易多了，可是万一还不上钱，谁来兜底，风险到底去了哪里？

萧山的一家4S店里，当客户提出无法全款买车时，销售人员立马介绍，首付三成两成都可以。店里的一则促销广告单还写着：10多万的车子，首付1万元开回家。算下来，首付一成都不到。而且，如果客户1万块也拿不出，4S店照样有办法。

销售人员介绍一辆13万左右的车，首付7000多，三年分期免息，每个月只要还3000多。如果客户没有稳定收入、工资流水这些证据他们都可以帮忙客户搞定。销售人员说道：“如果你没有正经工作，没有收入来源，没关系，就说自己开店，贷款也能办下来，我们会帮你想办法，没有太大问题。”

4S店的销售人员都清楚，车贷现在大部分都是要通过担保公司找银行贷款，因为担保公司会把车款先垫付，4S店只管卖车就可以，而对于银行来说，担保公司帮他们拓展了业务，出了问题可以找担保公司，风险也降低了。这样看来，所有的风险都汇集到了担保公司身上。

有数据显示，2015年有1070家互联网金融涉及车贷业务，而到了2018年只剩下了112家网贷平台还在坚持，倒闭率90%；业内人士分析，车贷平台急剧萎缩，部分是因为忽视了风控问题，把钱贷给没有还款能力的人。

担保公司的风险是如何存在的？

易商新程自2015年从事汽车金融服务以来，到现在有五六万的业务量，断供的有370多个，风险在可控范围内。不过最头疼的是，专门有客户来骗贷，这部分占已断供出险比例达30%。

以一辆10万的车子为例

客户首付付了2万，取车之后再把车抵押给别的借款平台，这就算二次抵押。根据业内的行规，一般都是按照车贷的30%来抵押，也就是说，10万的车子二次抵押，借款公司只给客户3万元，二抵公司再把车子5万元卖出，转手还能赚2万元，这样一来客户和二抵的公司都赚了钱，但是风险都转嫁到了担保放出车贷的担保公司头上。

易商金融是家什么公司又是如何做好风控？

易商新程成立于 2015 年 6 月，主营业务为个人用户汽车消费金融服务。公司以自身雄厚的资金储备和专业的服务团队为依托，建立了规范的操作流程，自主研发了汽车分期业务服务系统。易商新程下辖易商新程（杭州）融资租赁有限公司、易商新程商业保理（广州）有限公司、浙江易商融资担保有限公司、黑龙江易商融资担保有限公司、宁波易好汽车销售服务有限公司、杭州泽浩汽车销售服务有限公司6家全资控股子公司。建立了九大营销中心，业务已覆盖除港澳台、西藏外的所有地区。公司目前拥有逾300家加盟合作商，地推销售团队近3000名，截止目前为近6万名客户提供汽车消费金融服务，同时服务于近1万家4S店或汽车销售行。

一直以来，易商新程将风控作为重中之重，公司下设风控中心，建立严谨完善的风控体系，依靠后台人工协同大数据风控的模式，严格把控风险，同时借助多平台全方位大数据分析，严格筛选；对贷款人的资质进行查询分析，通过电话审核、上门查访、逾期催收等方式，在贷前、贷中、贷后做好多维度风控。公司成立以来，目前出险率仅为0.53%，远低于行业平均水平。

总的来说，风控是汽车金融的命门，它决定了车贷的逾期、坏账率的高低，甚至是汽车金融公司的生死。易商金融凭借专业的大数据分析能力，资深的风控审核团队，能够全方位、多维度把控客户的购车目的、还款能力、信用情况和稳定性，将车贷风险扼杀在萌芽期。易商金融将继续以至专至信，至精之诚的信念为每一位客户提供专业完美的汽车金融服务。